房贷利率的降低通常是由银行根据市场情况和相关政策自动调整的，不需要借款人自己去办理。
当中国人民银行宣布贷款市场报价利率(LPR)下调时，银行会根据LPR的涨跌幅度，自动调整新一年的个人房贷利率。对于大部分依旧身负房贷的人来说，每年的某个特定日期(如1月1日)会被设定为重定价日，在这一天，银行会自动根据上一年LPR的变动情况调整个人房贷利率。
因此，房贷利率的降低是自动进行的，借款人无需主动申请或办理。不过，为了确保自己的房贷利率已经按照最新的LPR进行了调整，借款人可以定期查询自己的房贷账单或者联系银行进行咨询。
需要注意的是，虽然房贷利率会自动调整，但借款人的还款金额可能会受到其他因素的影响，如贷款期限、还款方式等。因此，在房贷利率下调后，借款人可以通过重新计算还款计划来确保自己的还款金额正确无误。
总的来说，房贷利率的降低是自动进行的，但借款人仍需保持关注并了解自己的还款情况。如有任何疑问或需要进一步的帮助，建议联系贷款银行或相关金融机构进行咨询。
房贷利率是以申请时为准还是放款时
房贷利率通常是在审批通过后，客户签订贷款合同的时候，根据当时的市场利率情况来定的，而不是等到放款的时候才定利率。但需要注意的是，根据央行的规定，新发放的商业性个人住房贷款利率可能是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成的。因此，虽然利率在签订合同时确定，但具体的数值可能受到LPR的影响。
此外，一旦签订了房贷合同，利率就不能再修改了。所以，在签订合同时，如果对利率有疑问，一定要及时提出。
综上，房贷利率主要以签订合同时的市场情况和LPR为基准来确定，而不是以放款时为准。但具体的规定可能因地区、银行以及具体的贷款产品而有所不同，因此在申请房贷时，建议详细咨询相关银行或金融机构的工作人员，以获取最准确的信息。