公积金贷款是需要公积金账户里有余额的。这是因为公积金贷款的本质是借款人使用自己的公积金作为还款保证，向公积金管理中心申请的贷款。因此，公积金账户里必须有一定余额，才能满足贷款申请的基本条件。
此外，公积金贷款的申请还需要满足其他条件，例如借款人需要有稳定的收入、信用良好，具备偿还贷款本息的能力;具有购买、建造、翻建、大修自住普通住房的有关手续、文件和规定比例的自筹资金;提供符合规定的资产作为担保;按时、足额缴存住房公积金，且连续缴存时间符合规定等。
需要注意的是，不同地区的公积金贷款政策可能有所差异，具体条件还需根据当地政策规定来确定。因此，在申请公积金贷款前，建议借款人先了解当地的政策规定，确保自己符合贷款条件。
公积金贷款的流程
1、贷款申请：首先，借款人需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表，并如实提供有关资料，如个人及配偶的身份证、户口本、结婚证(或离婚证)、购房首付款证明资料、购房合同等。
2、贷款审批：市住房公积金管理中心在收到申请后，会进行借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查。如果审查通过，借款人会与中心签订相关合同或协议，并按规定办理保险。
3、办理抵押登记手续：在签订合同后，借款人需要办理抵押登记手续。这通常涉及到将所购房屋作为贷款的抵押物，并在相关部门进行登记。
4、发放贷款：当所有手续都办理完毕后，市住房公积金管理中心会向银行签发准予贷款通知书，银行在接到通知书后会办理贷款划付手续，将贷款资金发放到借款人指定的账户。
需要注意的是，具体的公积金贷款流程可能因地区和政策的不同而有所差异。因此，在申请公积金贷款时，建议借款人先了解当地的政策和流程，以便顺利办理贷款手续。同时，购房时，借款人还可以根据自己的公积金缴纳情况，到银行进行测算，以了解可贷款的金额和每月还款数额。